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- Considerar inversiones en anualidades para la jubilación
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Anualidades para tontos
Por Kerry Pechter
A medida que los baby boomers entran en la edad de jubilación, la planificación patrimonial y las inversiones sólidas se perfilan como un gran plan para una jubilación feliz y para dejar un legado a sus hijos. Las anualidades ofrecen una manera de invertir su dinero sin el temor de perderlo todo por los caprichos de las fuerzas del mercado.
¿Qué es una anualidad?
En pocas palabras, las anualidades son inversiones con garantías de devolución de dinero. Imagine una inversión típica en acciones o bonos; luego imagine esa misma inversión con una garantía de que le devolverán su dinero con intereses después (o después) de cierto período de tiempo. Es una anualidad.
Por supuesto, las anualidades no son tan simples. La mayoría de los folletos y prospectos de anualidades contienen suficientes renuncias, notas al pie de página y contingencias para mantener ocupados a una docena de abogados. Pero es útil, al menos al principio, ignorar las complejidades de las anualidades y tomar una instantánea de alto nivel de lo que son y cómo funcionan.
Muchas personas caminan con confianza por la cuerda floja de la vida financiera sin una red de seguridad. Otros, especialmente los que se acercan a la jubilación, se sienten más seguros con una red para atraparlos, por si acaso la cuerda floja se rompe. Una anualidad es tanto una cuerda floja como una red de seguridad; es una inversión y un seguro contra la pérdida de esa inversión. Las anualidades no siempre son tan emocionantes como la inversión sola (como un equilibrista sin red), pero no son tan arriesgadas.
¿Debería recibir una anualidad?
Esta no es una pregunta sencilla. La única respuesta sensata es que ciertas anualidades son adecuadas para ciertas personas. Si usted se reconoce en cualquiera de las siguientes categorías, entonces definitivamente debe explorar más las anualidades:
- A las personas con altos niveles de impuestos a menudo les gustan las anualidades diferidas porque pueden contribuir prácticamente con cualquier cantidad de dinero al plan y aún así diferir los impuestos sobre las ganancias por el tiempo que deseen.
- Las parejas de clase media en sus 50 años que ganan $100,000 o menos y tienen ahorros de $250,000 o más pero ninguna pensión debería gustarles las anualidades de ingresos. Tienen un 50 por ciento de probabilidades de que uno de ellos viva hasta los 90 años.
- Los asesores financieros a veces colocan el dinero de sus clientes ricos en subcuentas de anualidades variables (fondos mutuos) en lugar de cuentas de fondos mutuos convencionales (sujetos a impuestos) para que puedan diferir los impuestos sobre cualquier ganancia que obtengan al comprar y vender acciones de fondos.
- Los pesimistas que creen que el gigantesco y altamente apalancado castillo de naipes (el sistema financiero de los Estados Unidos) puede colapsar en cualquier momento, deberían estar contentos con las garantías que ofrecen las anualidades.
- Las mujeres son mucho más propensas a necesitar anualidades que los hombres. Es verdad. Las mujeres viven mucho más tiempo y, por lo tanto, corren un mayor riesgo de quedarse sin ahorros.
Las mujeres solteras o viudas tienen más probabilidades de ser pobres en la vejez que los hombres solteros o viudos. Muchas personas esperan que, en el futuro, a medida que las tasas de natalidad en los países desarrollados (Estados Unidos, Japón y gran parte de Europa) disminuyan y aumente el número de ciudadanos mayores, se producirá una crisis en la financiación de la jubilación. Las mujeres probablemente serán las más afectadas por esta crisis.