Bonos de ahorro como obsequios o pequeñas inversiones

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Por Russell Wild

Hasta hace poco, los bonos de ahorro de EE.UU. habían sido populares como regalo en parte porque se vendían como certificados bien diseñados. Sin embargo, el 1 de enero de 2012 se convirtieron en entidades electrónicas, al igual que otros valores del Tesoro.

Queda por ver si seguirán siendo deseables como regalos en este formato menos atractivo y menos personal. Ahora puede comprar sus bonos de ahorro electrónicos directamente desde el sitio web oficial del Tesoro: TreasuryDirect. Si su compra es un regalo, el sitio web le permite imprimir un certificado de regalo, que puede ser presentado en lugar del bono de calidad de recuerdo, elaborado y diseñado.

Por supuesto, los bonos de ahorro pueden ser algo más que regalos: Puedes comprarte uno para ti. La gente lo hace, a pesar de sus bajísimos tipos de interés últimamente.

Los bonos de ahorro comienzan desde $25. Más allá de eso, usted no necesita escoger una denominación específica. Si desea invertir, digamos, $43.45, vaya por ello, o si quiere invertir $312.56, eso también está bien. Cualquier cantidad mayor a $25 pero menor a $10,000 (por individuo, por año) es aceptada.

Tenga en cuenta que estos bonos «sin denominación» sólo están disponibles a través de la página web del Tesoro y sólo están disponibles para los bonos de ahorro. Los demás valores del Tesoro (letras, pagarés o bonos) también se pueden comprar a través del sitio web y en otros lugares, pero sólo en incrementos específicos.

Además de la capacidad de invertir una pequeña cantidad, los bonos de ahorro también son únicos entre los valores de deuda del Tesoro en el sentido de que son estrictamente no negociables. Cuando usted compra un bono de ahorros de EE.UU., usted pone su propio nombre y número de Seguro Social en el bono o el nombre y número de Seguro Social del regalado.

La única persona con derecho a recibir intereses es aquella cuyo nombre aparece en el bono. El bono en sí (al igual que un billete de avión) no puede venderse a otro comprador – en marcado contraste con las letras del Tesoro y los bonos que pueden, y a menudo lo hacen, pasar de manos más a menudo que las fichas de póquer.

A lo largo de la historia, ha habido varios tipos de bonos de ahorro. En la actualidad, el Tesoro sólo produce dos: Bonos Serie EE y bonos I. Algunos otros que puede haber guardado en los cajones de su cómoda pueden incluir bonos de la Serie E y bonos HH. Cada uno tiene sus propias características.

Bonos EE

Los bonos EE (de 2001 a 2011, muchos se llamaron «Patriot Bonds») son el tipo más tradicional de bonos de ahorro. Los bonos de la serie EE tienen un valor nominal del doble de su precio de compra. Son bonos de acumulación, lo que significa que ganan intereses a medida que pasan los años, aunque no se vea dinero en efectivo.

Puede pagar impuestos sobre ese interés a medida que se acumula, pero en la mayoría de los casos tiene más sentido diferir el pago de los impuestos hasta que decida redimir el bono. El Tío Sam te lo permite.

Los bonos de la serie EE emitidos antes de mayo de 2005 pagan diversas tasas de interés dependiendo de la fecha del bono. La mayoría de estas tasas se basan en fórmulas bastante complicadas y fluctúan con el tiempo. Si tiene un bono de ahorro anterior a mayo de 2005 y no está seguro de qué tipo de interés está pagando el bono, lo mejor que puede hacer es buscarlo en TreasuryDirect. Los bonos EE emitidos durante mayo de 2005 o posteriormente pagan un tipo de interés fijo.

Los bonos EE no son redimibles durante el primer año que los posea, y si los mantiene durante menos de cinco años, renuncia a tres meses de intereses. Cualquier persona puede comprar hasta $10,000 en bonos de ahorro de EE al año. Compuestos de interés dos veces al año durante 30 años.

Si utiliza sus bonos de ahorro para financiar una educación, el interés puede estar libre de impuestos.

Históricamente, los bonos de ahorro han pagado una tasa de interés que apenas se ha mantenido a la par de la inflación. Por lo tanto, usted no quiere que sean una parte importante de su esquema de inversión. Si ya tiene bonos de ahorro, puede considerar canjearlos por una inversión de mayor rendimiento.

Si desea conservarlas, considere la posibilidad de abrir una cuenta en TreasuryDirect y convertir sus bonos en papel en valores electrónicos. De esta manera, no tendrá que preocuparse de que se pierdan o se destruyan.

I bonos

Los bonos de la Serie I ofrecen una tasa de rendimiento fija más un ajuste por el aumento de los precios. Cada 1 de mayo y 1 de noviembre, el Tesoro anuncia tanto la tasa fija para todos los nuevos bonos I como el ajuste por inflación para todos los bonos I nuevos y existentes.

Después de comprar un bono I, la tasa fija es suya durante toda la vida del bono (dado que la tasa actual es cero, probablemente no esté sacando el champán en este momento). La tasa de inflación se ajusta cada seis meses. Usted cobra todos sus intereses sólo después de cobrar el bono. (Eso se llama interés acumulado.)

Las reglas y parámetros de los bonos I son más o menos los mismos que los de los bonos EEs: Tienes que mantenerlos un año, y si los vendes dentro de los cinco años, pagas una multa. Hay un límite en la cantidad de bonos I en los que usted puede invertir: $10,000 al año, por persona. Y en ciertas circunstancias, los ingresos pueden estar exentos de impuestos si se utilizan para gastos de educación.

Debido a que la tasa de inflación puede variar dramáticamente de un período de seis meses a otro, a veces los bonos hacen fabulosas inversiones a corto plazo. En noviembre de 2005, por ejemplo, tras un repunte del precio del petróleo tras el huracán Katrina, la tasa de inflación oficial se disparó, y los bonos I pagaban un impresionante 6,73 por ciento.

En ese momento, cualquier persona que tenga dinero en efectivo para invertir podría querer considerarlos muy seriamente. Pero, para el siguiente mes de mayo, con la inflación enfriándose, el rendimiento de los bonos I cayó de forma bastante precipitada al 2,43 por ciento. Ya no eran una inversión tan importante – podría haberlo hecho mucho mejor con un CD del banco.

Si planea mantener bonos I como una inversión a largo plazo -más de uno o dos años- debería preocuparse más por el tipo fijo (que estará en vigor durante la vida del bono) que por el ajuste de inflación (que variará). Recuerde que si cobra antes de cinco años, pagará una multa de tres meses de intereses.

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