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Por Russell Wild
Lo que hace que el trabajo a cambio de dinero sea opcional (aparte de nacer rico, recurrir al crimen o casarse con un cirujano cardíaco) es un portafolio de libertad, un portafolio lo suficientemente grande como para producir los ingresos necesarios para mantener su estilo de vida.
¿Cuándo es una cartera lo suficientemente grande como para que el empleo se convierta en opcional? Cuando proporciona suficiente flujo de caja para pagar las facturas: tanto las de hoy como las de mañana. La parte difícil de la planificación de la jubilación es que usted no sabe cuántos mañanas va a tener; estimar las facturas que faltan años es difícil; y ciertos gastos continuos, como las facturas médicas, pueden estar más allá de su control. Además, el Congreso sigue jugando con las tasas de impuestos, por lo que ni siquiera puede estimar sus futuras facturas del IRS.
Y además de todo eso, aunque se podría organizar un flujo de caja predecible para usted, la predecibilidad total, con los patéticos rendimientos actuales de las inversiones ultraconservadoras, tiene un precio muy alto.
Estimación de su cartera objetivo
Recuerde la regla de las 20 veces: Usted calcula cuánto dinero necesita para vivir durante un año (siendo realista – mire sus cuentas) y multiplique ese número por 20. Este es el mínimo que la mayoría de los profesionales financieros desearían ver que usted tiene en su portafolio antes de que renuncie permanentemente a su trabajo diario. (Esto asume que usted no tiene una buena y anticuada pensión).
Cualquier cosa menos, y usted no puede tener ninguna seguridad razonable de que no va a vivir de frijoles horneados y perejil casero algún día. Pero esta regla general no tiene en cuenta el precio de los frijoles, la cantidad de frijoles que se pueden comer o cualquier otra variable en las próximas décadas.
Para hacer una estimación mucho mejor y tener una idea más clara del tipo de portafolio al que debe aspirar, es posible que desee contratar a un planificador financiero con un software sofisticado para crear un plan de jubilación para usted. O puede visitar cualquier número de sitios web, algunos de los cuales hacen un trabajo justo (pero no muy bueno) para estimar el tamaño de la cartera que necesitará. Pruebe el sitio web de FiRECalc; haga clic en la pestaña Advanced FIREcalc, y empiece desde allí. Casi todos los sitios web de casas de bolsa y supermercados financieros también tienen calculadoras.
Aunque son mejores que cualquier regla general, el problema con todos los planes de jubilación – sí, incluso los elegantes hechos por profesionales – es que son estáticos. A lo largo de su vida, las cosas cambian: las tasas de interés, la tasa de inflación, los rendimientos de su cartera, sus gastos, su salud, y esas estúpidas disposiciones de extinción sobre ciertos impuestos, por nombrar sólo algunas.
Dicho esto, por el momento, acepta la regla 20x (por muy dura que sea) y pasa a la pregunta: ¿De dónde vendrá realmente su dinero después de que ya no reciba su cheque de pago?
El flujo de caja, querido lector, es el nombre del juego. Efectivo – efectivo puro y constante – es lo que usted necesita para dejar su empleo remunerado, si ese es su objetivo.
Después de todo, usted puede tener $5 millones en patrimonio neto, pero si esos $5 millones están en la forma de un Picasso enmarcado o una casa en la cima de una colina con una piscina de tamaño olímpico en el patio, aunque técnicamente es un multimillonario, es posible que no tenga suficiente en su billetera para comprarse el almuerzo en Taco Bell.
Alinear tu dinero
Los dioses de la jubilación le ofrecen una serie de opciones para poner dinero en efectivo en su billetera. Si usted es uno de esos afortunados estadounidenses que todavía puede contar con una sólida pensión fija con beneficios de salud, eso es genial. . aunque al momento de escribir este artículo, parece que el Seguro Social podría necesitar comenzar a recortar los beneficios (no todos, pero algunos) dentro de las próximas dos décadas más o menos.
La mayoría de las personas que no son senadores jubilados necesitarán este dinero para jubilarse, y puede provenir de una o de las tres fuentes: intereses, dividendos y la venta de valores. Su elección entre estas opciones (o alguna combinación de las tres) tendrá una gran influencia en el tamaño de su cartera y en cuánto puede retirar con seguridad.
La mejor opción – siempre – es adoptar un plan de retiro de efectivo de su cartera que sea flexible y que potencialmente permita que las tres fuentes de flujo de efectivo jueguen en su nueva vida sin cheques. Uno de los mayores y más comunes errores de inversión que cometen las personas es fijar la vista en una forma de flujo de caja (normalmente los ingresos por intereses) e ignorar los demás.