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- Cómo diversificar las inversiones durante la jubilación
Por Ryan P. Zacharczyk, CFP®, MBA CRPC
Manejar sus finanzas durante la jubilación puede ser un asunto delicado. La alta inflación, los desplomes del mercado y la incertidumbre económica pueden crear incomodidad e incluso pánico para el jubilado que no está preparado para resistir estas fuerzas financieras. La diversificación puede proporcionarle un nivel de comodidad en la jubilación que le permitirá no sólo dormir por la noche, sino también sobrellevar los momentos difíciles sin saltar de una inversión a otra tratando de perseguir el último «sector caliente».
Un concepto llamado «fondo común de dinero» puede proporcionar a los jubilados el nivel de ingresos que esperan sin tener que preocuparse por la volatilidad del mercado. Piscinas de dinero significa esencialmente tener tres tipos o «pools» de dinero en tres niveles diferentes.
Así es como funciona el concepto. Piensa en un lago que fluye hacia un estanque que luego fluye hacia un pozo. La gran masa de agua alimenta constantemente a los más pequeños. Luego sacamos el agua potable del pozo. Así que, también, este flujo se puede lograr con nuestro dinero.
El gran lago, que es dinero que no necesitamos por 10 años o más, es una mezcla de acciones, bienes raíces y materias primas. Todos estos son activos que tienen grandes fluctuaciones pero también altos rendimientos a lo largo del tiempo. Este fondo paga dividendos y nos proporciona un crecimiento que históricamente supera la inflación.
A medida que los dividendos se pagan de este fondo común, el dinero se coloca en un fondo común de bonos. Los bonos, al igual que las acciones, fluctúan en valor, pero son mucho menos volátiles y proporcionan pagos de intereses consistentes. Y lo que es más importante, los bonos de alta calidad tienden a rendir muy bien cuando las acciones y la economía tienen un rendimiento deficiente. Esta es la reserva estable de la cartera que proporcionará un ingreso consistente, pero que estará sujeta a la presión de la inflación.
La última cuenta mancomunada es el efectivo. Este fondo común contiene activos que son seguros y líquidos. El efectivo proporciona una protección completa del principio de la cuenta, pero es casi seguro que perderá terreno cada año a causa de la inflación.
Cada una de estas piscinas tiene su lugar. Es importante que el jubilado sepa cuáles serán sus gastos. Suponga que un jubilado necesita $60,000 por año, pero el Seguro Social y su pensión cubrirán la mitad, o $30,000. Los 30.000 dólares restantes tendrán que ser recuperados a través de la cartera de inversiones.
Utilizando el concepto de fondo común de dinero, queremos asegurarnos de que el «pozo», o primer fondo común, tenga 60.000 dólares en efectivo líquido accesible. Esto asegura que si el mercado o la economía está pasando por momentos difíciles, tenemos suficiente efectivo garantizado para dos años.
La siguiente piscina, nuestro estanque, contiene bonos. Queremos mantener por lo menos 8 años de gastos de subsistencia en nuestro fondo común de bonos. Esto significa que $240,000 en bonos nos darán la seguridad de saber que si la economía colapsara y el mercado cayera, ahora tendríamos 10 años de ingresos en activos seguros y muy seguros, lo que no sólo nos proporcionaría una buena noche de sueño, sino que también nos daría un buen rendimiento durante el difícil período.
La piscina final, nuestro lago, tiene nuestros activos mucho más volátiles. Estos activos se compran con el conocimiento de que tenemos bonos y dinero en efectivo de los que vivir si disminuyen drásticamente en un mercado bajista prolongado. Sin embargo, si estos activos están funcionando bien (lo cual esperamos la mayor parte del tiempo) el dinero de este fondo común puede ser utilizado para rellenar su fondo común de efectivo y bonos.
Este sistema para financiar la jubilación permite que la mayoría de los activos crezcan sin la interferencia del pánico. El jubilado puede dormir bien por la noche sabiendo que está protegido de las ventas en el mercado. Los ingresos se obtienen primero del pozo y luego se reponen con los dividendos e intereses de los otros dos pozos. A medida que el pozo se agota, el dinero es reemplazado por la venta de activos ya sea del estanque o del lago, dependiendo de cuál de los dos se ha desempeñado mejor, acciones o bonos.
Vende en fuerza! Usted quiere asegurarse de que está vendiendo activos que han hecho bien en construir su reserva de efectivo. Esto le proporcionará la diversificación y la seguridad que necesita durante la jubilación.