Examen de las inversiones en anualidades diferidas fijas

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Por Kerry Pechter

Una anualidad diferida fija es la versión de una cuenta de ahorros de la industria de seguros. Le ayuda a ganar una tasa de interés modesta de manera segura y le permite posponer el pago de impuestos sobre sus ganancias por el tiempo que desee.

Las anualidades fijas a veces ofrecen tasas de interés más altas que las inversiones de la competencia, como los certificados de depósito (CD), porque la compañía de seguros pone su dinero en bonos a largo plazo, que normalmente ofrecen mejores rendimientos que los bonos a corto plazo. Siempre que las anualidades fijas pagan tasas más altas que otras inversiones seguras, vale la pena considerarlas.

No confunda estas anualidades fijas con anualidades fijas inmediatas, en las que usted paga una suma global por un pago mensual fijo que puede durar el resto de su vida, un número específico de años o mientras usted o su cónyuge vivan.

Las características de las anualidades fijas incluyen:

  • Capital garantizado: Usted no puede perder su dinero a menos que la compañía de seguros falle, lo cual es poco probable si tiene una calificación financiera sólida.
  • Tipo de interés mínimo garantizado: Su dinero nunca gana menos que esta tasa, incluso si la compañía de seguros se reserva el derecho de reducir la tasa que le dio en el primer año.
  • Retiros anuales: La mayoría de los contratos le permiten retirar hasta el 10 por ciento del valor de la anualidad cada año sin penalidad. Sin embargo, si usted es menor de 59 años y medio, es posible que deba una multa del IRS.
  • Plazo de entrega y gastos de entrega: Este es el período de espera (de uno a diez años en la mayoría de los casos) durante el cual usted no puede retirar más del 10 por ciento de su dinero por año sin una multa o ajuste.
  • Beneficios por muerte: Si usted muere mientras es dueño de la anualidad, su dinero (incluyendo el interés que ha ganado hasta su muerte) va a sus beneficiarios. Si lo desea, puede cambiar el beneficiario después de comprar el contrato.
  • Opción de ingresos: Usted puede convertir el valor de la anualidad fija en un flujo de ingresos garantizado (pagos regulares a usted) por un número específico de años o mientras usted (o usted y su cónyuge) vivan.
  • Requisitos de las primas: La inversión inicial mínima para una anualidad fija oscila entre $2,000 y $100,000. Puede comprar un contrato de prima única con un solo pago o un contrato de prima flexible con pagos en curso. Si envía más de una prima, cada prima puede requerir la compra de un contrato separado.

Las anualidades fijas tienen sus trampas. Por ejemplo, usted puede encontrarse atrapado durante años en una inversión que le paga cada vez menos intereses cada año si recibe malos consejos o no lee la letra pequeña. Pero, cuando se manejan con cuidado, las anualidades fijas pueden ser valiosas porque:

  • Su dinero está a salvo.
  • Usted puede retrasar el pago de impuestos sobre los intereses que gana.
  • Usted no tiene prácticamente ningún límite máximo en las contribuciones.
  • A menudo ofrecen tipos de interés más altos que las inversiones de la competencia.
  • Pueden reducir el riesgo global de su cartera de inversiones.

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